Euribor raste — što to znači za vaš stambeni kredit?

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) referentna je kamatna stopa po kojoj europske banke jedna drugoj posuđuju novac na kraće rokove. Za većinu stambenih kredita u Hrvatskoj koji imaju varijabilnu kamatnu stopu, ukupna kamatna stopa izračunava se kao Euribor plus fiksna marža banke. Kada Euribor raste, raste i vaša rata — ponekad značajno. Primjer: kredit od 120.000 eura na 25 godina s maržom od 1,8 posto. Ako je Euribor bio 0,5 posto, godišnja kamatna stopa je bila 2,3 posto, a mjesečna rata oko 529 eura. Kad je Euribor dostigao 4 posto — što se dogodilo u 2023. godini — ista kamatna stopa narasta na 5,8 posto, a rata skače na oko 756 eura. To je povećanje od gotovo 227 eura mjesečno, ili 2.724 eura godišnje, za isti iznos kredita. Europska središnja banka (ESB) počela je agresivno podizati kamatne stope u srpnju 2022. godine kao odgovor na inflaciju koja je u eurozoni dostigla dvoznamenkaste razine. Taj ciklus podizanja stopa izravno je prebačen na Euribor. Što možete učiniti? Prva opcija je refinanciranje kredita na fiksnu kamatnu stopu, ako banka to nudi i ako su troškovi refinanciranja opravdani. Druga opcija je povećanje redovnih otplata kad to financijska situacija dopušta, čime se skraćuje rok kredita i smanjuje ukupna kamatna izloženost. Treća je mogućnost ostati na varijabilnoj stopi uz formiranje likvidnosne rezerve koja pokriva razliku u rati za minimalno šest mjeseci. Niti jedna opcija nije idealna za sve situacije — pravu odluku donosi se na temelju osobnih okolnosti, duljine preostalog roka i iznosa kredita.

Važno je razumjeti i rok resetiranja kamatne stope. Neki krediti imaju godišnji reset (jednom godišnje), dok drugi imaju šestomjesečni ili tromjesečni reset. Što je reset češći, to brže promjena Euribora utječe na vašu ratu. Ako ne znate koji reset vaš ugovor predviđa, to podatak možete pronaći u ugovoru o kreditu, u stavci koja opisuje promjenjivu kamatnu stopu, ili ga možete zatražiti od banke u pisanom obliku. Provjera tih uvjeta ne oduzima više od deset minuta, a može bitno promijeniti vaše financijsko planiranje za nadolazeću godinu. Mintbvivid ne pruža osobne financijske savjete niti zastupa određene financijske proizvode. Svi primjeri u ovom tekstu su ilustrativni i temeljeni na javno dostupnim podacima ESB-a i HNB-a.